El Banco Central mete lupa sobre cada transferencia: cómo funciona la nueva capa de alerta que ya está mirando tu cuenta

En la cuadra de Marta, en el barrio de Once, el tema ya se comenta en la verdulería: "Yo antes transfería sin mirar nada, ahora cada vez que saco el celular me pregunto quién está del otro lado", me dice mientras acomoda las hojas de acelga. Lo que Marta intuye sin saberlo es que, desde septiembre, hay un sistema nuevo funcionando detrás de cada transferencia inmediata. El Banco Central comenzó a distribuir información pública entre los administradores de pagos para que armen, cuenta por cuenta, un perfil de riesgo que cruza datos internos de cada plataforma con información externa.

La herramienta no viene a reemplazar los modelos antifraude que bancos y fintech ya tienen instalados. Funciona, según explican los especialistas, como una capa adicional: una cuenta puede parecer absolutamente normal si uno solo mira lo que hace adentro de una billetera, pero cuando se la observa con datos más amplios ciertos patrones empiezan a quedar en evidencia.

Tres momentos clave para mirar con atención

Las entidades pueden usar esos perfiles en tres instancias concretas: cuando incorporan un cliente nuevo, durante el monitoreo de rutina de las transacciones y en las revisiones periódicas que obligan las normas de conocimiento del cliente, las conocidas como KYC. El ojo principal está puesto en las cuentas que canalizan dinero hacia circuitos de apuestas clandestinas, aunque el esquema también alcanza a otras modalidades de fraude electrónico.

“Yo antes transfería sin mirar nada, ahora cada vez que saco el celular me pregunto quién está del otro lado.”Marta, vecina de Once

• Durante julio se realizaron 777 millones de transferencias inmediatas por un total de 99,5 billones de pesos, con un crecimiento interanual del 22,2%.
• Tres de cada cuatro operaciones se hicieron con Clave Virtual Uniforme, lo que confirma el peso creciente de las fintech en el sistema.
• La nueva regulación obliga a los bancos a incorporar el fraude, tanto interno como externo, dentro de su gestión de riesgo operacional.
• Cada entidad deberá designar un responsable específico de la función antifraude y reportar al directorio al menos una vez por trimestre.
• Las billeteras y proveedores de cuentas de pago tendrán hasta septiembre de 2027 para completar la adaptación de sus procesos internos.

El calendario para las billeteras y demás proveedores de cuentas de pago es más gradual que el de los bancos. Entre septiembre y diciembre de este año deberán definir las estructuras y políticas antifraude, con niveles de tolerancia claros. Durante 2027 avanzarán en la documentación de procesos, mientras el sistema de perfiles empieza a mostrar resultados concretos. En la esquina de Marta, mientras tanto, la conversación sigue: "Está bien que controlen, yo quiero que mi plata esté segura", me dice mientras se aleja con la bolsa de mandado. La nueva capa de alerta ya está funcionando, y la idea es que los usuarios comunes, los que hacen la transferencia de todos los meses, apenas la noten, pero estén más protegidos.