Planes de ahorro con adjudicación pactada: la fórmula para llevarse un auto 0 km en poco más de tres meses y el capital que hay que reunir

El INDEC y la Bolsa de Comercio de Buenos Aires suelen ser los termómetros de referencia para dimensionar la marcha de la economía argentina. En el segmento automotor, en tanto, otra cifra sirve de punto de partida: según las terminales, más del 40% de los vehículos 0 km que se venden en el país se canalizan a través de planes de ahorro previo, una modalidad que se impuso por ofrecer cuotas iniciales más bajas y plazos más extensos que los créditos bancarios o que la financiación directa de las automotrices. En un escenario de tasas de interés elevadas y precios que se actualizan de manera frecuente, esa diferencia se volvió determinante para buena parte de los consumidores.

La adjudicación pactada, una garantía de entrega anticipada

Para sostener los grupos y tentar a los suscriptores, varias administradoras incorporaron la llamada adjudicación pactada: una cláusula mediante la cual el cliente se compromete a licitar (es decir, a ofrecer un pago extra por encima de la cuota) desde las primeras cuotas, a cambio de lo cual recibe una garantía de entrega del vehículo en un plazo acotado. El mecanismo no es gratuito: si bien reduce la espera, impone costos concretos que conviene conocer antes de firmar el contrato, ya que la licitación funciona como una puja dentro del grupo para acceder antes al bien.

• No registrar antecedentes negativos en el sistema financiero.
• Acreditar ingresos en blanco de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos mensuales, equivalentes a tres veces el valor de la cuota.
• Disponer, al momento de la oferta, de al menos el 10% del valor del vehículo para licitar.
• Abonar un derecho de adjudicación equivalente al 2% más IVA sobre el precio del auto.
• Hacer frente al costo de patentamiento, que en el caso analizado superó los dos millones de pesos.
• Presentar un codeudor si la administradora lo requiere.

El ejercicio que difundió una terminal tomó como referencia el Plan Plus de 84 cuotas al 100% de financiación, sin integración inicial, sobre un Peugeot 208 Allure automático 1.6, valuado en 42.450.000 pesos en agosto. La suscripción se concretó a fines de abril, con una primera cuota de 432.000 pesos. El grupo se cerró a fines de mayo y la segunda cuota llegó en junio, ya con un valor de 595.000 pesos. Hacia julio, cuando se habilitó la adjudicación pactada, la cuota había ascendido a 604.000 pesos y el ahorrista había desembolsado alrededor de 5.600.000 pesos desde la firma del contrato.

En esa instancia se realizó la oferta de licitación, que exige un mínimo del 10% del valor del vehículo, es decir unos 4.000.000 de pesos. Tras la aprobación del perfil crediticio, el suscriptor debió abonar el derecho de adjudicación —2% más IVA sobre el precio del auto, lo que representó 1.015.118 pesos— y el patentamiento, que sumó 2.153.352 pesos. El vehículo se entregó el 14 de agosto, 108 días después de la primera cuota, con la cuota 4 ya emitida en 635.928 pesos. El gasto total acumulado hasta retirar la unidad superó los 9.400.000 pesos, una cifra equivalente a aproximadamente el 22% del valor del auto al momento de la entrega.

Comparado con el mismo mes del año anterior, el costo acumulado para retirar un vehículo por esta vía se incrementó de manera significativa: en agosto de 2024, los planes de ahorro para modelos similares requerían desembolsos muy inferiores y los plazos de adjudicación se extendían durante buena parte de los 84 meses del contrato. La diferencia ilustra cómo la aceleración de los precios y la dolarización informal del ahorro modificaron la lógica del sistema, que pasó de ser una herramienta de acceso de largo plazo a una suerte de mecanismo de entrega rápida con altos requisitos de capital.

En términos prácticos, el esquema muestra que la licitación representa cerca del 10% del valor del vehículo y que los gastos de adjudicación y patentamiento agregan otro 7% adicional, lo que lleva el esfuerzo inicial a poco más del 20% del precio del auto. El sistema permite así retirar la unidad en poco más de tres meses, pero exige contar con ese capital en efectivo y con ingresos demostrables que tripliquen la cuota mensual, un umbral que deja fuera a una porción importante de los potenciales suscriptores. Resta confirmar cómo evolucionarán las condiciones del Plan Plus en los próximos meses, en un contexto en el que la actualización mensual de las cuotas suele correr por detrás del precio de lista de los vehículos.